2024年9月11日，习近平总书记视察天水市麦积区南山万亩花牛苹果基地。2024年12月31日，习近平总书记在2025年新年贺词中再次提到“天水花牛苹果又大又红。”

天水市的城市发展定位为“三区一地一中心”，其中“一区”为“打造现代山地特色农业示范区”，花牛苹果是山地特色农业的重要支撑。2024年，花牛苹果产值约占全市农业生产总值的19%左右，是天水市推动乡村振兴、富民增收的支柱性产业。

一、天水花牛苹果产业发展概况

（一）花牛苹果种植规模大

天水市按照“因地制宜、适地适树、规模发展”的原则，促进花牛苹果集群化发展。已建成以麦积、秦州、秦安、甘谷等县区为主的渭河流域南北浅山区优质花牛苹果基地；全市113个乡镇中有83个苹果生产重点乡镇；获批创建以花牛苹果为主的麦积区国家现代农业产业园；秦州、秦安、甘谷3县区被列入国家苹果优势特色产业集群。

2024年，天水市花牛苹果种植面积78.92万亩，产量193.55万吨，产值54.01亿元，从业人数49.26万人，种植面积、产量、产值和从业人数均占苹果产业的比重为65%左右。

（二）花牛苹果带动相关产业

花牛苹果产业发展带动了天水市果品加工、包装、运输、贮藏、农资生产等相关产业的繁荣，形成了比较完整的产业链，创造了大量的就业岗位和经济附加值。培育市级以上苹果营销龙头企业106家，具有出口资质的企业18家，电商营销企业53家，果品销售网店500余家；建成冷藏保鲜设施1018座，储藏能力98.87万吨；建成各类果蔬专业市场95个，年交易额100多亿元。其中，天水长城果汁集团股份有限公司以花牛苹果为原料生产浓缩苹果清汁，其生产经营规模居全国行业前3位。

（三）花牛苹果种植风险较大

花牛苹果从建园栽树到挂果收益周期长，更新换代慢，要想后期获得较好收益，前期必须投入大量的物力、人力，在年生产周期中容易遭受干旱、洪涝、冰雹、霜冻、腐烂病、炭疽病、苹果蠹蛾、红蜘蛛等各种自然灾害和病虫害的影响，尤其冰雹几乎年年都有。由于花牛苹果投入比较高，当种植规模比较大时，风险就很大。麦积区天利仁果品农民专业合作社负责人周晓丽说：“我们合作社种植花牛苹果627亩，每年投资大概要400多万元，如果没有保险，遇到大灾，就再也翻不了身了。”

二、天水市苹果保险实践探索

鉴于苹果产业规模大、增收快、风险大的特点，天水市对苹果保险高度重视，从2014年开始试点苹果保险。尽管地方财政非常紧张，但目前已试办了政策性苹果种植保险、苹果价格指数保险、果树气象指数保险和苹果收入保险等四种保险，还探索了“保险+期货+信贷”模式。

（一）开展政策性苹果种植保险

2014年，天水市根据《果品收获保险试点方案》，在秦州、麦积、秦安、清水四区县进行为期3年的试点，承保苹果、樱桃两个品种，保额为2000元/亩，保费80元/亩，农户承担50%，市财政承担20%，县财政承担30%。

三年试点结束后，该保险的风险保障功能得到广大种植户、政府的高度认可，市政府决定从2017年开始进一步扩大试点面积，并发布了《天水市果品收获保险实施方案》，保额、保费及财政补贴比例保持不变，进一步细化了承保理赔流程和赔付标准。2017年承保13.4万亩，收取保费1274.5万元，赔付1228万元，赔付率96%；2018年承保10.84万亩，收取保费745.54万元，赔付5455万元，赔付率732%。

2018年天水市果品收获保险在大灾面前发挥的保障作用得到省、市政府的高度关注，《甘肃省2018-2020年农业保险助推脱贫攻坚实施方案》将苹果种植保险纳入甘肃省地方财政补贴险种，保额4000元/亩，保费180元/亩，每亩保费由省财政补贴40%，市县财政补贴40%（建档立卡户50%），农户自缴20%（建档立卡户10%）。2019年，天水市大面积实施苹果种植保险，当年计划面积39.04万亩。

2024年，天水市花牛苹果政策性种植保险承保面积26.25万亩，占苹果保险的比重为73%，投保户数39013户，比2022年增长4.9%，提供风险保障10.1亿元，赔款3153.65万元。

（二）试点苹果价格指数保险

2018年，天水市在麦积区试点实施苹果价格指数保险，为142户果农的1906.3亩苹果提供价格保障，赔付390.38万元，赔付率达233.76%。

2019年，天水苹果价格指数保险被正式纳入中央奖补地方特色保险项目，在麦积、秦安开始实施，保额10000元/亩，保费500元/亩，每亩保费中央奖补30%，省级补贴35%，市县10%，农户自缴25%，当年计划面积8.7万亩。

2023年后，中央和省级财政每年安排一定资金给予奖补支持，市级财政按照1%给予补贴，县区自行确定补贴金额和农户自筹金额。

（三）试点果树气象指数保险

2024年，天水市开展果树气象指数（冰霜冻指数或冰雹指数）保险试点，花牛苹果每亩保额6000元，保费480元，县区财政补贴55%～60%，农户自缴40-45%。目前已完成试点1.36万亩，保费651.52万元，提供风险保障8160万元，赔付419万元。

（四）试点商业性苹果收入保险

2024年，人保财险天水分公司创新推出商业性苹果收入保险，每亩保额6000元，保费由参保种植户全额自缴，基准费率为12.7%，保额根据目标价格和目标产量确定，共承保20个新型农业主体，承保苹果6841.4亩。

（五）探索“保险+期货+信贷”模式

2019年，太平洋财产保险在秦安苹果“保险+期货”的基础上，引入期货公司、银行等多方主体，配合履约保证保险为苹果收储经营企业提供担保，帮助企业融资贷款200万元，为合作社果农提供价格保险、资金信贷服务，探索延展“保险+期货”模式。

三、天水市苹果保险取得的成效

（一）保障不发生规模性返贫致贫底线

开展政策性苹果保险以来，天水市坚持优先承保建档立卡贫困户，近三年参保苹果保险的建档立卡贫困户占参保农户的60%以上，累计赔款5523.3万元、户均赔款506.85元，保障落实不发生规模性返贫和新的致贫。天水市麦积区三岔镇水关村建档立卡户王有珍，6年来在政策性苹果保险的保障下，苹果种植面积由最初5亩多发展到17亩，2023年遭灾后获得了14000多元的赔款。

（二）助推花牛苹果产业做大做强

花牛苹果保险增强了苹果规模经营主体的信心，助推产业做大做强。截至2024年底，天水市花牛苹果种植规模在100亩以上的合作社和种植大户增长到1485家。麦积区天龙果品农民专业合作社理事长卜小红说：“有了政策性保险，就敢放手干了”。该合作社的种植面积从保险前的30亩增加到2024年的200亩，并按照标准化生产采购设备、建设冷库，实现了规模化经营。

（三）拓展保险机构服务苹果产业发展路径

保险机构充分发挥事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等功能作用，开展了入户宣传防灾知识、发放防冻物资、引导农户喷洒叶面肥、运用无人机辅助查勘、快速理赔等工作，使保险服务更贴心、更及时、更有效。

（四）苹果种植户保险意识大幅提升

2024年，麦积区天利仁果品农民专业合作社负责人周晓丽说：“政策性苹果保险，我们每亩只掏36元保险费，就可以得到4000元保障。今年，我们合作社627亩花牛苹果遭到部分损失后，保险公司每亩给赔了1000元，赔得很满意，保障了明年的经营。经过这次保险赔偿，我对苹果保险的体会更深了，更认可了。我不仅年年给合作社买保险，还在直播间给我的十几万粉丝宣传农业保险。”